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中国征信2.0时代：个人征信市场千亿空间 |
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 随着中国经济快速增长，市场对征信系统提出了迫切需求，中国征信行业成为市场近期的热点行业。2013年3月，我国首部征信行业法规《征信管理条例》开始实施；2013年12月，中国人民银行制定的《征信机构管理办法》正式施行；2014年5月，银之杰3亿元收购亿美软通100%股权，表明其进军征信领域的意向；2014年6月，中国人民银行征信中心开始对个人查询本人信用报告实施收费制度；2014年6月，国务院出台《社会信用体系建设规划纲要（2014—2020年）》，明确到2020年,基本建成以信用信息资源共享为基础的覆盖全社会的征信系统。上述事项引起了机构和专业人士的普遍关注，市场更是开始预期2014年下半年央行将会发放个人征信牌照。  除此之外，征信还会涉及征信应用场景的问题。中国最主要的应用场景是金融领域，而征信业务发达的国家有更多的应用场景，比如个人租房，上下游企业交易，甚至谈恋爱等等。征信就像在陌生企业和陌生人群交易之间建立起无形的信用中介，对交易的顺利进行和风险控制有很大的帮助。 二、中国征信业进入2.0时代 目前中国的征信行业表现出以下三方面特征： 第一，市场需求爆发。市场对于信用的需求，尤其是个人征信市场需求非常旺盛，其中有两个重要的拐点。第一个是异军突起的P2P市场，经过一年快速野蛮生长，参与者发现P2P平台蕴含的风险越来越大，因此也产生对信用信息的强烈需求。第二个是消费金融在中国的兴起。中国经济在经历靠投资拉动经济增长的阶段后，会逐步将重点转向内需领域，从而再衍生到消费金融领域。支持消费金融很重要的一个条件就是个人征信，而传统的个人征信体系无法完全有效满足当前多元化的消费需求。 第二，征信机构主体多元化。在此之前，中国企业征信主体相对较多，而个人征信机构相对较少，随着个人征信牌照的发放，将会有更多玩家进入该市场，进而在有限竞争的基础上，丰富和完善个人征信的服务体系。 第三，技术产品的创新。随着大数据时代的到来，数据规模越来越大，数据维度越来越多，在征信数据源和征信模型方面都会有较多的创新和突破，征信体系拥有很大可改善的空间。 综合以上三方面的变化，中国征信业进入到了2.0时代。 通过与美国征信市场规模比较可粗略推算，中国仅个人征信市场就有1000亿元空间，而目前中国整个征信市场规模仅仅为20亿元，未来增长空间巨大。 三、以Zestfinance为代表的公司开启美国征信业的2.0时代 传统征信尤其个人征信主要涉及以下信息：一是个人基本数据；二是金融数据，主要是信贷和信用卡相关数据；三是公共数据，包括税务、工商、法院、电信、水电煤气等部门的数据；四是个人信用报告查询记录。而如今，随着大数据时代的到来和发展，可用于评估的数据越来越丰富，如电商交易数据、社交类数据（强社交关系如何转化为信用资产）、网络行为数据（大小写习惯、拼写错误率与信用的相关性分析）等。这些数据是否有价值？是否可以应该应用到征信体系中去？如何把这些新数据应用到征信体系去？这都是值得思考的问题。  第一，牌照。在中国，只有获得征信牌照的机构才能从事征信相关的业务。预计个人征信牌照会有稀缺性，进入门槛也相对较高，除了注册资金、技术实力等要求，股东背景、第三方中立性以及行业经验都非常重要。 第二，数据。这块会涉及到三方面问题，一是数据源（也可以说是数据边界）和获取途径，从市场价值层面和从法律政策层面，哪些数据有用、哪些数据没用，哪些数据可以采集、哪些数据不能采集，同时在数据获取途径方面有自上而下和自下而上两种途径，此外数据标准也很重要；二是数据所有权问题，这里面涉及到用户授权问题，同时也涉及到如何协调数据的所有者、采集者、存储者、整合者、利用者之间关系和利益问题；三是应用场景，这个需要有明确的界定。 第三，模型。模型要注重权威性和可比性，同时，在大数据的背景下如何做模型的开发也值得思考，传统通过历史推测未来以及先消费后支付的方式是否可以有所突破？能否在技术层面和模型层面做一些创新？  |
