 |
|
个人征信业务迈出市场化第一步 |
|
|
|
| 日前，央行发布《关于做好个人征信业务准备工作的通知》(下称《通知》)，引发市场极大关注。《通知》要求芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司等8家机构做好个人征信业务的准备工作，准备时间为六个月，此举意味着我国个人征信业务的市场化闸门正式开启。 央行主导"权威"征信业务 信用是一切经济活动的基础。而所谓个人征信业，简单地说，就是收集个人信用信息、提供个人征信服务的行业。目前，我国提供个人征信服务的权威机构是央行征信中心及其下属的上海资信公司。其中，征信中心作为央行直属事业单位，专门负责我国企业和个人信用信息基础数据库的建设、运行和维护。 在我国经济生活中，存在着大量失信行为，经济发展对信用有着迫切的需求，良好的信用秩序能促进市场经济发展，降低整个经济体系运行的交易成本。建立社会征信体系，目前不能依靠市场漫长的自我发育过程，政府的推动与培育是必需的。 经过多年的发展，人民银行运行的金融信用信息基础数据库即央行征信系统，已成为我国金融领域乃至整个市场经济的重要基础设施。为防范风险，商业银行放贷之前都需要查询该系统。截至2014年10月底，征信系统收录1963万户企业及其他组织和8.5亿自然人。从接入机构看，征信系统已经覆盖大部分从事信贷业务的机构，对信贷市场的覆盖率达90％以上。在信息类型上，征信系统的核心信息是信贷信息，此外，征信系统还采集了一些数据基础好、对金融机构评估风险有帮助的非银行信息，如社保信息、公积金信息、环保信息、法院信息、公用事业信息等。 经过10多年的建设和运行，央行征信系统对我国经济的增长发挥了重要作用。2014年前10个月，企业和个人征信系统的查询量就分别达到8398万次和3.27亿次。 培育社会"草根"征信机构 培育社会征信机构，是贯彻落实党中央、国务院关于推进社会信用体系建设、建立健全社会征信体系等一系列方针政策的重要举措，对于规范发展征信市场、服务实体经济具有积极意义。 从长远和可持续发展角度来看，中国征信体系建设需要建立一个发达的征信市场。此次央行要求芝麻信用、腾讯征信、深圳前海征信、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、拉卡拉信用、北京华道征信8家机构，严格按照《征信业管理条例》和《征信机构管理办法》进行准备和完善，达到相关法律法规要求，切实做到依法合规。可以预见，一旦这些机构日后拿到获准开展个人征信业务的"准生证"，将极大推动我国征信业发展。 从首批机构名单不难看出，监管部门也有意向征信行业注入更多的互联网元素。除了鹏元征信和中诚信征信等公司是从事征信业务多年的老牌机构之外，首批入围名单中，在互联网金融领域风生水起的"三马"－－阿里、腾讯、平安均各获一席位。 而此次央行下发《通知》备受瞩目的一个重要原因，正与互联网金融的迅速崛起有关。 互联网金融业务的发展离不开征信这一重要的基础工具。个人征信市场被看成是互联网金融领域的"蓝海"。互联网大数据机构可以依靠技术手段，以电子商务、社交网络为平台采集信息，提供信用信息服务，成为新型的征信机构。 此次被要求"做好准备工作"的还有老牌征信机构。鹏元征信有限公司成立于2005年，是专门开展个人征信、企业征信、企业评级、企业及个人信用管理的专业征信机构。目前，深圳市个人信用征信系统受深圳市政府委托，由鹏元征信有限公司承建，是目前中国现有的三大征信系统之一。 而中诚信征信有限公司，前身是中国诚信信用管理有限公司的征信与商账事业部，于2005年3月23日在北京市工商行政管理局正式注册，公司是中国诚信信用管理有限公司的全资子公司，注册资本5000万元。 此外，成立于2013年9月的中智诚征信有限公司为民营第三方征信公司。拉卡拉则是知名的第三方支付公司。 去年11月，位于深圳的上市公司银之杰发布公告称，拟与易宝支付、北京创恒鼎盛科技有限公司共投资5000万元成立北京华道征信有限公司，华道此次也成为"做好准备工作"的首批八家机构之一。 构建多层次征信市场体系 虽然此次央行的《通知》并不意味着牌照的发放，也不等于可以合格开展业务，但可以确定的是，未来我国征信系统格局将是以央行征信中心为主导，建设多层次征信机构的市场体系。征信中心是国家层面的，负责全国统一信用信息基础数据库的建设、运行和管理，主要是为了防范金融风险及银行等传统金融的消费信贷服务，而多层次的征信机构则在互联网金融等新兴领域发挥作用。 2014年8月，首批第三方征信机构获批企业征信牌照，此后共有三批34家第三方企业获得企业征信牌照，中国征信体系建设只差个人征信放开的"临门一脚"。与企业征信不同的是，个人征信因牵涉到个人隐私等问题，因此在操作层面需要更详尽的约束和规定。 现有的《征信业管理条例》的第十三条规定，"采集个人信息应当经信息主体本人同意，未经本人同意不得采集。但是，依照法律、行政法规规定公开的信息除外。"同时，第十四条详细规定了禁止征信机构采集个人信息的种类。相信随着个人征信放开，监管部门或将出台更详尽的细则约束征信企业做好保护公民个人隐私权等多方面的信息安全。 那么，个人征信系统放开后，由草根机构出具的征信报告与央行的征信报告究竟有哪些不同？当前央行的征信系统覆盖仍然侧重金融方面，很多并没有信用卡或者信贷记录的自然人征信记录依旧空白，但"草根"化的征信报告或能更加综合体现个人的诚信状况，包括水电费缴纳、社保缴纳甚至网络消费等多个方面。 复旦大学证券研究所副所长王尧基在接受记者采访时表示，放开个人征信市场对于建立多维度的征信体系、促进征信业快速发展以及降低整个社会的交易成本都具有重要意义。王尧基指出，央行征信系统虽具有无可替代的权威性，但其内容相对单调、覆盖面也比较局限。如今中国已是全球互联网和手机用户最多的国家，国内一些互联网及电子商务企业本身具有非常庞大的客户群及相关的海量数据，介入个人征信业务具有得天独厚的条件。这些企业能以其原有业务活动为基础、以很低廉的成本和有特色的维度采集到个人征信信息。这不仅是对央行征信系统的很好补充，而且其有特色的个人征信信息还可满足有侧重点的需求，从而将带来较好的经济效益和社会效益。 |
