目前，民营中小企业在我国经济社会发展中的作用越来越重要，广东、浙江等地民营企业对地区经济的贡献达到70%。可由于房地产行业对银行金融资源的过度占用，而且银行还有先还再贷等各种风险控制要求，导致不少中小企业面临融资难的问题。此外，银行机构与中小企业的信息不对称也是企业贷款难的原因之一，原本半个月可以拿到的贷款，因为中小企业信息少、专业性弱，可能一两个月都办不下来，中小企业资金链可能就因为等时间而被拖垮了。在这种背景下，中小企业开始向民间资本借债，民间借贷市场逐渐火爆起来。但在解决中小企业融资困难的同时，一些弊端也逐渐暴露出来。

　　民间借贷纠纷逐年增加

　　自2011年4月以来，由于无力偿还巨额债务，温州市已有上百家企业倒闭、企业老板逃跑，甚至出现一天内9家企业主负债出走的情况，而且关停倒闭企业从个别现象向群体蔓延，引发温州民间借贷危机。

　　据中国人民银行温州中心支行调查显示，温州有89%的家庭或个人、59.67%的企业参与民间借贷，其市场规模达到1100亿元。同时来自温州官方的文件也证实，当地民间借贷规模占民间资本总量的1/6左右，相当于温州全市银行贷款总额的1/5。

　　温州传统的民间借贷一般基于一定的血缘、亲缘、情缘、地缘和业缘关系而发生，交易行为或活动没有固定的场所，因为交易频率高、交易主体多而呈高度分散性。民间借贷常处于合法与非法之间的灰色地带，交易双方通常不愿意公开而使其具有隐蔽性。2010年我国实行银根紧缩政策以来，民间借贷更趋活跃，催生了更多的地下钱庄、担保公司。目前温州有1000多家民间金融机构，只有46家是经主管部门审批的融资性担保公司。大量非正规金融机构的存在，改变了温州的金融生态格局，出现了民间借贷乱象。

　　银监部门对于民间借贷的监管可谓力不从心。监管机构缺位，监管制度不完善，导致不少非正规金融机构违规操作，高息揽储，或以转贷牟利为目的，套取银行信贷资金，再高利放贷。很多民间借贷处于非法状态，出现各种非法集资模式，恶意逃债、暴力讨债事件屡有发生。

　　2011年4月到2011年9月期间，一批涉足民间借贷的中小企业和担保公司扎堆倒闭，企业老板因不能偿债而潜逃或自杀，导致企业关门、员工失业。温州民间借贷纠纷案件激增，2011年1月至8月期间，案件数同比增长25.73%，涉案金额50多亿元，同比增长71%。大量民间借贷放出去收不回来，导致信用危机。

　　借贷纠纷激增不仅限于温州。据统计，2011年全国法院审结民间借贷纠纷案件59.4万件，2012年审结72.9万件，同比增长22.68%；2013年审结85.5万件，同比增长17.27%；2014年审结102.4万件，同比增长19.89%。目前，民间借贷纠纷已经成为继婚姻家庭之后第二位民事诉讼类型，诉讼金额也在逐年上升。

　　从借贷形式看，主要有以下三种：第一种形式是依靠私人关系放贷，这种形式的放贷，中间人一般是在朋友圈中比较活跃的女性；第二种形式是从银行借款，再以更高的利率借给其他人，这种形式的放贷中间人涉及银行职员、政府官员、大型企业的老板；第三种形式是由担保公司出面放贷。从借贷主体看，民间借贷涉及面极广，且复杂多样。从资金来源看，民间借贷资金来源已经远远超出个人自有资金，更多的是利用银行的资金来获利，说明此时的民间借贷已经不是简单地为闲置资金寻找出路的问题，更多的是将其当做坐享其成的职业。通过信用卡套现、银行贷款等方式放高利贷，一旦资金链断裂，后果将非常严重。

　　民间借贷年利率超过36%为无效

　　民间资本高于银行三四倍的“抽血”式利率，无疑使原本就左支右绌的中小企业雪上加霜。人民银行的数据显示，2010年温州民间借贷年综合利率为14.22%，2011年上半年，温州社会融资中介的放贷利率达40%左右，远高于同期银行贷款利率，而真实的民间借贷利率更高于监测数据，高利贷倾向非常严重。高利率伴随着高风险。一般的实体企业用工成本高，水电、原材料涨价，出口减少，利润空间收窄，一些中小企业甚至亏损，经营、生存困难，民间借贷的高利息让它们不堪重负而倒闭，连锁效应造成互联互保的相关企业和相关担保公司倒闭，使投入实体经济的借贷资金面临巨大的风险；非法集资、金融传销的资金则风险完全失控，一些放贷者资金难以收回甚至血本无归。

　　针对此种乱象，最高人民法院发布《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，明确民间借贷年利率超过36%为无效。年利率在24%以内的民间借贷受法律保护；而年利率在24%～36%的民间借贷属于自然债务。最高人民法院审判委员会专职委员杜万华解释说，24%～36%作为一个自然债务区，如果要提起诉讼，法院不会保护。但是当事人愿意自动履行，法院也不反对。但如果借款人已经偿还了这部分利息，之后又反悔要求偿还，法院同样会驳回。超过36%则是无效区，无效的含义是指如果当事人原来自愿偿还了利息，基于合同无效，是可以要回来的。这也是对1991年的司法解释的重大修改。

　　中小企业信用担保体系规范民间借贷

　　温州民间借贷危机的爆发规模虽小，但所产生的社会影响却是极其深远的。首先，危机暴露出中国传统的民间借贷市场存在着不容忽视的严重缺陷。长期以来，中国的民间借贷都是建立在个人信用基础上的“熟人经济”，是缺乏规范和外部监管的自发性行为，存在较为频繁高发的风险性。加之大量的民间资本由于无法向实业输送，只能转向虚拟经济，在尝到“资本生钱快于实业生钱”的甜头后，巨大的资金需求疯狂地拉升了利率水平，而狂飙的利率更加剧了资金的涌入，最终导致恶性循环，严重地扰乱了地方金融秩序，破坏了社会稳定。其次，温州民间借贷危机的爆发，在给社会带来深远消极影响的同时，也为地方政府敲响了警钟，加快了规范民间借贷的步伐，推进着我国利率市场化的发展。正如很多专家所言，此次民间借贷危机不容小觑，如若处理不当，极易发展成为具有中国特色的“次贷危机”。

　　建立多元化的中小企业金融服务体系需要国家资本、民间资本的共同参与。中小企业的金融服务体系需要与中小企业的信用担保体系相结合，并以中小企业的信用担保体系为基础，发挥多元体系的作用。打破商业银行借贷垄断的局面，为其他借贷方式和结构的形成提供支撑。在多元化的金融服务体系之下，多种借贷方式和借贷机构之间的相互竞争，有利于提高资金的利用效率。

　　过去，中小企业向银行等金融机构融资借贷往往是以个人的信誉和相应的抵押作为担保，这种担保常常不能保证银行在最后能真正收回贷款。建立起中小企业的信用及担保体系有助于解决这种问题。成立专门的机构或组织，对中小企业的信用实施管理，及时地更新信息，将相应的信息及时地反馈给银行和中小企业主，有助于借贷双方及时掌握自己的信用状况和借贷状况，为自己将来的借款和还款做出规划。

    民间融资借贷的福音：民间融资担保行业诚信管理平台专版上线!

    全国个人诚信档案查询网最近新推出了“民间融资担保”行业专版（http://www.11-22.cn/hangye/tuozidanbao.html） 使得民间融资担保公司在免费注册该网站后，不但可以用企业版来管理员工的职场诚信，还可以用机构版，将民间借贷中的个人守信或失信行为记录到该网站，解决了民间借贷的相关信息不能记录到银行的征信库的问题。这对民间融资担保公司的客户起到了对失信行为的约束和惩戒作用，从而减少违约率和坏账风险的发生。

    近年来民间融资担保公司遍地开花,民间借贷秩序凌乱，存在着巨大的个人借贷风险，对于民间融资担保公司来说除了常规的对失信的制约手段外，缺少了像人民银行征信中心那样，有效的用诚信的记录来约束借贷人的手段，这就像人民银行在建立起全国征信系统之前的状况：这家银行违约了，就去另外一家银行借贷，反正银行多了去了。而现实状况是民间融资担保公司更是“多了去了”。

    而现如今，民间融资担保公司借助全国个人诚信档案查询网的机构版，将民间借贷中的守信或失信行为记录到诚信平台，很好的解决了“一处失信 处处受戒”的问题，从而减少坏账的发生。在行业内形成一种诚信约束激励机制，让“守信者受益，失信者受戒”，从而改善整个民间融资借贷行业的信用环境。

     全国个人诚信档案查询网负责人李海彬介绍，该网站的初衷是建立覆盖全国大中小微企业员工个人职场诚信的管理平台，这一个人职业诚信数据库的建成其实对于借贷双方而言，都是一个利好消息，特别是对小额信用贷款的推动作用是无法取代的。对于一个有着良好的职场诚信表现和诚信度的个人而言，更容易获得稳定的工资收入，这对小额贷款来说是最有力的还款保障。这使他们能够在借贷时更容易受到信任，轻松获得贷款，这也是诚信财富积累的具体体现。而对于职场诚信记录不好，跳槽频繁、屡屡违规的职场个人而言，无疑很难获得信用贷款，这也降低民间融资担保公司的资金风险。

    同时，民间融资担保公司的内部风险管控，对于民间融资担保公司的健康发展也是至关重要的。目前的这个行业，专业人才相对缺乏，素质参差不齐，很多都是“山寨版”信贷员，且一人往往扮演多个角色，虽然有些工作也很敬业、努力，但由于对金融、财会、法律、评估等方面专业知识缺乏，再加上与自己奖金的挂钩，会出现有意无意的“漏审”，从而导致对风险的分析的偏颇，增加了盲目决策的风险。甚至部分从业者采取许多不正当手段去获取利益。这些行为无疑对民间融资担保公司是一种巨大的风险隐患。而借助“全国个人诚信档案查询网”的职场诚信管理平台为自己的员工建立职场诚信表现的“诚信档案”，会对这些在职的员工起到很大的约束和激励作用。减少哪些“混不好，就跳槽”的员工对企业带来的危害。而职场诚信财富的积累，又使得员工个人在以后求职加薪、职务升迁、事业发展上能够获得最好的筹码，进而激发出他们的正能量，为企业创造更多财富。